Правило 50-20-30 для регулирования доходов и расходов

Сколько бы мы ни зарабатывали, нам всегда хочется потратить больше, чем можем себе позволить. Для стабильности финансового положения совсем не обязательно наращивать доходы. Существуют несложные правила регулирования личного или семейного бюджета, позволяющие создавать денежные накопления, несмотря на расходы по платежам, которых не избежать. Правило 50-20-30 призвано упорядочить повседневные траты, формируя при этом денежные сбережения.

Что означают числа 50-20-30?

Собранные в своеобразной формуле 50-20-30 числа представляют собой рекомендуемые пропорции финансового баланса при планировании распределения заработанных средств:

1. 50% всех поступлений необходимо направить на оплату текущих повседневных расходов, которые являются для нас обязательными:
• продукты;
• аренда жилья или платежи по ипотеке;
• оплата коммунальных услуг;
• транспортные расходы, включая содержание автомобиля, если таковой имеется;
• оплата долгосрочных кредитных сумм, обучения.

2. 20% от дохода рекомендуется откладывать в форме сбережений, которые будут накапливаться для реализации определенных финансовых целей:
• подстраховка на случай временной потери источника дохода;
• погашение финансовых обязательств вроде взятых в долг денежных средств или краткосрочных кредитов;
• накопление средств для предстоящих дорогостоящих покупок в долгосрочной перспективе.

3. 30% заработанных денег следует отнести к предстоящим затратам, без которых можно обойтись:
• более изысканная пища, посещение ресторанов;
• развлечения, загородные пикники и турпоездки;
• шоппинг;
• уход за собой с посещением СПА-салонов.

Особенности практического применения правила 50-20-30

Как отмечают европейские эксперты, соблюдение пропорций этого правила не вызывает особых затруднений, если четко представлять особенности каждой из рекомендованных статей расходов.

1. Обязательные расходы (50%)
Чтобы научиться «вписываться» в установленный лимит обязательных расходов, необходимо составить список предметов первой необходимости и определиться с ежемесячными расходами на торговые и развлекательные мероприятия. Финансовое планирование никоим образом не должно сопровождаться ограничениями в питании, ухудшением качества бытовой санитарии и личной гигиены, другими лишениями в бытовом плане. Насыщенный товарный рынок позволяет варьировать затратами, отнесенными к категории текущих повседневных выплат. Например, во многих семьях на питание тратится более 30% заработной платы. Но есть выбор – делать домашние заготовки на рынке или покупать готовые полуфабрикаты, то есть обязательные расходы можно подстроить под свои нужды с соответствующей корректировкой содержания составленного списка. Таким же образом корректируются расходы на мобильную связь, не допуская чрезмерных излишеств в соцсетях кроме деловых переговоров по телефону.
Это важно! Необходимо строго контролировать запланированные обязательные расходы, чтобы они не превысили 50% всех заработанных денег. Иначе придется либо повышать доходы, что не всегда удается, либо снижать количество обязательных платежей.

2. Накопления для финансовых целей (20%)
Образно выражаясь, это те деньги, которые необходимо «отложить в кубышку»! В ХХI веке традиционную свинью-копилку с успехом заменит открытый в банке отдельный счет специально для этой статьи расходов. Среди финансистов средства на этом счете называют «подушкой безопасности», позволяющей владельцу быть защищенным на период утери источника дохода и поиска нового. Банковские специалисты по пенсионным вкладам рекомендуют использовать этот счет для накоплений под грядущую пенсию и возможного инвестирования под надежные проекты, даже если до пенсионного возраста еще далеко. Наличие накопительного счета позволит грамотно распределить долговые выплаты. Для тех, у кого гора долгов, эксперты не советуют тратить больше, чем удастся сэкономить. Для погашения долга рекомендуется определиться с крайним сроком погашения и распределить ежемесячные платежи с этого счета. По мере погашения долга или кредита у владельца счета будут созданы предпосылки для более эффективного применения зарезервированных сбережений.
Это важно! Обязательным условием использования накопительного счета должна быть возможность частичного снятия денег в экстренных случаях без снятия процентов. Однако не следует убеждать себя, что покупка новой шубы на распродаже является тем самым экстренным случаем!

3. Универсальные расходы (30%)
Предназначение 30%-ной статьи расходов — траты «на себя любимую», купить то, чего так хочется — вызывает недоумение. Первые две статьи правила требуют строжайшей экономии и контроля за расходами, заключительная часть правила 50-20-30 буквально обязывает потратиться на покупки, без которых можно преспокойно обойтись.

Автором правила 50-20-30 является Алекса фон Тобель — основатель и генеральный директор американского сервиса LearnVest. По ее мнению, обязательное оставление части денег для расходов «на себя» необходимо для сохранения мотивации финансового планирования. Хотя самой важной статьей в своей формуле Алекса считает 20%-ные отчисления…

Соблюсти в требуемых пропорциях баланс, рекомендованный правилом 50-20-30, вряд ли кому удастся. Финансовая ситуация в каждой семье сугубо индивидуальная. Расходы на жилье и питание нередко приближаются к 100%, что уже вносит дисбаланс в планирование расходов по схеме г-жи фон Тобель. Главное здесь другое – понять, что если держать свои финансы в поле зрения, денежное благополучие обязательно наступит. Как образно выразилась фон Тобель, деньги – это не средство для поклонения, но отличный инструмент для правильного использования по жизни.